花呗新出了一条广告，告诉大家花呗在吃饭的时候可以用，看电影的时候可以用，逛便利店的时候，做spa的时候可以用……不仅享优惠，而且统统可以下月再还！
这让人如何禁得住诱惑？
剁手一时爽，还钱很愁苦。于是，花呗很贴心地给出应对策略——
下月还不上怎么办？你还可以分期。
花呗分12期，手续费率8.8%。花呗借钱买理财，岂不是爽歪歪！花呗诱惑你分期，可不是为了让你用它的钱去赚钱。
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真实的利率高得吓人！
讲个故事：
小明是个摄影爱好者，原来的相机坏了，就想重新买个质量好点的，趁着天猫618促销，用花呗付了10000元买了个新相机。
作为月入才3000的月光青年，一下子花了这么多钱怎么还得起。
于是他选择分期12个月还，每月还833元本金（10000元/12个月），另外每月支付利息费用73.33元（10000*8.8%/12）。
余下的一年，小明共支付了880元（73.33*12）的利息
但是！小明手头的本金，除了第一个月用足10000元外，剩余11个月，其实每个月都是递减的~~
第一个月用了10000，第二个月用了9167（10000-833），第三个月8334（10000-833-833），第四个月……
也就是说，虽然他跟花呗借了1万，但是因为采用分期付款，小明实际使用的本金根本没有1万元呢！
那么，实际使用本金究竟多少呢？
第1个月还款后，实际欠款9167元，类推下去，一年里实际使用本金平均下来只有五千多块……
这样算：
（10000 9167 8334 7501 ….. 1670 837）/12个月=5419元
所以，小明这笔分期付款的年利率=880元（利息）/5419元（实际使用本金）=16.24%
分12期，8.8%的分期费率，实际的年化利率是16.24%，差不多是字面的2倍！
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交你两招，学会算利率
对于分期，消费分期（其本质是消费贷款）其实是现代生活中一个非常好的工具。相当于消费者多付一些利息，就可以获得提前使用商品的资格。
一件价格比较高昂的商品，以我们当前的收入水平，本来是买不起的，但是通过消费贷款现在可以买得起了；
原本要存好几个月甚至一两年的钱才买得起的，现在可以提前获得商品的使用资格了，因而享受到了更高的生活质量。
但分期的利率你是否能够承受呢？到底要不要分期？怎么分期？大家在分期前要根据自己的收入水平做下斟酌哦~~~
因此，学会计算利率至关重要，这是每个现代消费者都要学习的一堂必修课。
如果想要知道自己到底交了多少利息，有一个民间算法可以估算出大概数字：账面利息的两倍再减1。
民间算法：
真实年利率=每月费率*12*2-1%=8.8%*2-1%=16.6%
这个方法可以帮助你快速计算出大概的利率，适用于日常消费场景。
如果想要更加准确，可以用下面这个公式来计算 ↓
IRR公式是Excel里专门算回报率的，用来计算花呗分期这类规则的现金流的利率的，格外好用，只需一台电脑，安装了Excel，搞定！
我们还是以1000元分12期，分期手续费为8.8%为例，每月需还906.33元。
打开Excel表，按照下面格式输入三列：
最后计算出来的实际年利率为16%。
总之，分期并不是坏事，但一定不要超过自己的实际能力。毕竟人家花呗也给你提醒了——
如果花呗连分期都还不上，那就一定要悠着点花。
