1月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1月20日贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3．7％，下调10个基点；5年期以上LPR为4．6％，下调5个基点。这是5年期以上LPR，自2020年4月以来的首次下调。
据记者了解，岛城多家银行房贷利率已下调，目前大行首套房贷利率普遍在5．4％左右，二套房贷利率在5．7％左右。回看2021下半年曾有一次房贷利率下调，是各银行调整了基点，而非LPR下调，当时首套房房贷利率5．45％，二套房房贷利率5．75％为“主调”。
此次1年期和5年期的LPR下调，对已有贷款和准备购房者有何影响？中原地产首席分析师张大伟在接受记者采访时表示，并非所有房贷客户都能马上享受到下调后的利率。新增房贷普遍可以按照最新的LPR利率计算，存量房贷则要看购房者的重定价日。
岛城多家银行下调房贷
1月17日，中期借贷便利（MLF）和公开市场操作利率“双降”，而LPR便是在此基础上加点计算得出的，所以市场对于此次调价早有预期。
记者采访了岛城多家银行，中国银行青岛某支行工作人员介绍，目前该行首套房贷利率为5．4％，二套房贷利率为5．6％；从建行了解到，目前该行首套房贷利率为5．4％，二套房贷利率为5．7％；工行首套房贷利率为5．4％，二套房贷利率为5．7％。
相对而言，股份制商业银行的房贷利率更低一些，据兴业银行青岛某支行工作人员介绍，该行首套房贷利率降至5．35％，二套房贷利率为5．45％；招商银行首套房贷利率为5．35％，二套房贷利率为5．65％；浦发银行首套房贷利率为5．35％，二套房贷利率为5．6％。还有股份制商业银行首套房贷利率下调至5．15％，二套房贷利率为5．3％。
据岛城某股份制商业银行房贷中心工作人员介绍，市民在贷款时，实际的房贷利率会有差别，个人贷款期限和个人实际情况都会影响最终的利率。
“这次降息之后，整体利率水平大约回到了2021年的上半年，也就是当时春节期间的一个整体的房贷利率的水平，所以说整体的降幅不是特别的大，只是说整体回归平稳。”贝壳研究院分析师刘倩倩告诉记者。
存量房贷要看重定价日
“没感受到这次降息对我有影响。我现在的房贷利率是5．38％，自从换了房贷利息定价方式，利率已经降过一次了，原本我的房贷利率是5．6％还多点。”市民张先生说。“如果在1月1日前LPR下调，或许我就能享受到降息‘红利’了。”张先生2019年购买了他的首套房，当时自己在招行申请的首套房贷利率还是5．6％，后来办理了定价基准转换，采用“LPR＋基点”，当时LPR为4．65％。
业内人士表示，5年期LPR的调整并不会影响所有还房贷的人。这与个人选择房贷利率方式有关，若选择了固定利率，此项调整不会影响房贷变化；若选择了浮动利率，则会引起后期月供的变化。2019年央行宣布实行房贷利率的新政策，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加银行基点形成。银行给的基点是固定的，能影响房贷的是LPR，中国人民银行每月公布一次LPR。虽然LPR每月更新，但按照银行房贷合同，房贷客户的利率不会每个月都随之变动，会有一个重定价周期。
记者了解到，目前不同银行对重定价周期有不同规定：大多数情况下，银行每年1月1日会按照最近的LPR重定价，如果LPR有调整，选择浮动利率的人群月供会发生变化。业内人士表示，到了重定价的这一天，你的贷款利率调整为最近一个月相应期限的LPR利率，再加上基点。但本次5年期以上LPR调整，并不会立即影响这部分人月供变化。张先生就属于这种情况，“我的重定价日是1月1日，如果这次下调的LPR可以到今年12月都不变，那我明年就能少拿点利息了。”
此外，也有银行规定个人房贷合同期满12个月重定价。若购房者2021年11月30日签订的房贷合同，那么要到2022年11月30日，银行才会重新确定该购房者享受的房贷利率。若购房者将于2022年2月购房签订贷款合同，那么银行会按此次下调的LPR，也就是4．6％＋基点，确定购房者的房贷利率。
假如前面提到的张先生，个人房贷利率调整恰恰赶上此次LPR下调，个人房贷利率下降5个基点，其个人住房贷款月供会下降多少？
以100万元房贷，等额本息偿还30年计算，按2022年1月5年期以上LPR降至4．6％加73基点，100万元房贷的月供就从5602．83元降至5571．69元，这样每月可以少还31元。
此次降息对房地产市场会产生什么样的影响？刘倩倩表示，整体来看对青岛房地产市场影响不会特别大，房贷利率水平不是目前消费者对购房持观望态度的“矛盾点”。许多购房者目前还在观望整体的房价走势，再者即将过年，春节期间对房地产市场来说本就不是活跃期。但总体来看，贷款利率下调释放出积极讯号，对刚需购房者来说比较利好，春节过后，预计“金三银四”的房地产市场情况将恢复。
徐晶
